车险!车险!车险!

要的事情说三遍。在美帝生活离不开车,而开车就不能没有车辆保险。因为裸奔的话,一旦被抓,驾照吊销,车辆注册吊销,好几百刀甚至上千刀的罚单,驾驶记录留污点,未来买车险保费大涨,还可能未来3年内你都需要车险公司为你提交SR-22给DMV。如果裸奔期间还造成了事故,那很可能要进去一段时间了。

关于买车险,我们可以根据自身的需求和喜好选择不同的保险项,可以选择不同的汽车保险公司,但是人人都要买车险。美国汽车保险的种类(Coverage)一般有以下几项↓↓↓

①人身伤害责任险/Bodily Injury Liability:你是过错方的时候,用来赔付对方的身体伤害,例如医疗甚至殡葬费用。有的还会赔付给法律费用、精神损失费等。如果事故严重,对方有可能会起诉你巨额赔偿。一般agent都会推荐至少买到$25,000 ~ $50,000 的这档。绝大部分州都规定人身伤害责任险必须购买。

②医疗费用保险/Medical Payments or Personal Injury Protection:用来赔付驾驶者自己和车上乘客的医疗费用的保险,范围一般包括医疗费、误工费和殡葬费等。一般的建议是,如果自己本身已经有了较好的医疗保险,可以不买,但如果车上有还其他乘客,这项还是需要的。

③财产损失责任险/Property Damage Liability:你是过错方的时候,用来赔付对方的财产损失。此处的财产损失通常指对他人的车造成的损害,也包含你开车撞到电线杆、栅栏、建筑物等情况。绝大部分州都规定财产损失责任险必须购买。

④碰撞险/Collision:购买碰撞险的时候,一般会让你选择自付额度(Deductible),范围在$250到$1000之间。自付额,也叫免赔额,是指如果发生碰撞,保险公司只赔付超过自付额之外的费用。也就是说,如果选择了&250的的自付额,出险后,你要自掏腰包先付完这250刀,超过的部分才由保险公司负责。所以自付额越高,保费自然就越低。新车还是推荐买下collision。

⑤综合意外险/Comprehensive:保障任何不明对象或者天灾对车所造成的损失。被偷了,被火烧了,被水淹了,被树砸了等等情况它都管。Comprehensive也是有自付额的。

⑥无保险或保险不足驾驶人保险/Uninsured and Underinsured Motorists Coverage:这项保险是买来赔付给你自己的。行车在路上,万一不幸被一个‘裸奔’的司机撞了,他自己太穷没钱赔给你,或者肇事司机的保险保额不够赔偿你的损失,又或者被肇事逃逸了,这个保险就会赔钱给你。此外,如果你在走路的时候发生上述的情形,这种情况它是也保。在有些州,这项保险是强制购买的。

所谓的半保(半险)、全保(全险)不是严格的说法,它们的区别只在于买了多少Coverage
平时我们听到的Liability指的是强制性的基本保险,就是每辆车必须要买的Coverage,类似于国内的交强险。上面说的Bodily Injury Liability和Property Damage Liability就是Liability,购买车险的时候,这两项是必须要买的。记住,Liability管的是别人的车,不管你自己的哦。

此外,车险公司往往还会售卖一些附加险,例如Emergency Road Service(道路紧急救援),Rental Reimbursement(租车补偿)等。Coverage选的越多,当然保费就越高了。

保费方面,四个字“因人而异”
美国车险是半年一保的,Agent报价的时候有时会默认给你报全年保费价格,你可以和他要求只买半年。半年$1000+的是有的,$200+的人也是有的,$500、$600、$700的也不在少数。和驾龄,驾驶记录,车子的年度行驶里程数,全保还是半保(Liability),自付额(Deductible)的高低有关,甚至个人的年龄、学历、婚姻状况、性别、所从事的工作及住宅所在区域都有关系。

一般来说$200刀半年的人具有如下这些特性:

  • 驾龄越高越好,3年以上为佳,超过5年更好
  • 最近3年没发生过事故,如果连罚单都没有吃过就更好了
  • 开的越少,保费越低,据说7500迈/年是一个坎,每年开车低于这个数字的保费会有比较不错的折扣
  • 年纪超过25,年纪大的人开车比较稳重
  • 已婚人士的保费比未婚人士低
  • 高学历的人士保费较低
  • 软件工程师、老师、数据分析、人力资源等职位的保费会低一些
  • 女性比男性的保费低一些
  • 家住在好区的保费比较低
  • 新车的保费比旧车高
  • 欧美车的保费比日本车高
  • 保的项目越多,什么Collision,Comprehensive,保费越高

各个保险公司的保费计算规则不同,所以常常会出现甲在A保险公司车险保费很高,而B公司报价较低,但是乙在A公司的车险报价却比B公司给他的报价低。所以“货比三家”才是真理。网上一查,连高富帅AAA都有人说在他家报价最便宜。所以绝对没有一定哪家就是最便宜的。

根据我的经验,GEICO 和 State Farm 是仅有的两家即使驾龄不足三年,也有可能拿到半保(Liability)$400/半年左右的汽车保险公司,当然,前提是1)你有良好的驾驶记录,即没有罚单没有事故;2)非新车。而其他的保险公司,像Famers,Progressive,Liberty Mutual等相同情况基本都是要过700刀甚至上千刀。

GEICO

“Geico是最便宜的。”我遇到过每个车险Agent都是这么说的,但是,在说完这句话后,他们通常会再加上一句“但是,到了出险的时候,你就知道他们的服务有多差了,我们就不一样……”,类似这样的话。

光就价格来说,我个人的情况是新手拿到驾照1年半不到,期间未出过险未吃过ticket,目前Liability(半保,且保险额度选的是最低的配置)是半年大概$360+。

那Geico的服务真的是很差吗?我没有出过险,所以我不知道。但是他们的在线功能是做得相当好,网上填信息报价选coverage付款后,就可以立刻在线打印保险卡了,效率很高,中间完全不需要agent或客服介入。车险到期想更换车险公司,打个电话给客服就搞定。

Google了一下“Geico怎么样”,有好有坏,摘录一些给大家:

4年前在停车场和另一辆撞了,警察过来说对方责任,对方撞后还移动了车。GIECO第二天说停车场倒车没法份清责任。 我是全保,就失掉了点漆,200损失。GEICO就是不赔。那就算了。后面还有更黑的。

来美多年,自家claim过的保险公司包括progressive, aaa,farmers。出了事故后对方的保险公司打过交道的有state farm, geico。除了aaa的很差以外,其他的都还不错。

Geico说是没有local agent也没所谓,geico 就 a phone call away. 但实际情况是,分配给你的agent一点也不给力,出事后,follow up 电话2-3星期一个. 一个简单的case要2-3 月。我在all state同样的case(我是指同样的我们不是出错方),all state 的local agent 是紧紧跟随的电话follow up, 一个case 2-3星期就解决了。我现在该怎么办?那个分配的agent的supervisor还挂我电话。我能到哪里说理?

确实很差。要赔偿的时候很不给力。 然后我们马上换了。

只说我自己的经验。我是geico全保,被人追尾,total loss, 对方全责。一个礼拜内车就被geico拖走,两三天内评估好了,支票是两三星期内到手,可能更快可我忘了,反正一切神速。那个验车的还把我忘掉的的座套寄回来给我。当时我家急着用钱,所以先用了,重新贷买的。现在想起来geico很给力。

那State Farm,Allstate,Progressive,他们的服务好吗?网上搜索各家车险公司在Yelp里的评论,差评永远都是多于好评的。

关于“服务好”的定义,相信每个人的评判标准也都是不同的,投诉的人的具体情况也往往因人而异。上面的投诉当中,有人投诉保险公司不赔付,但有其实他没有理解车险里的Deductible,当然也可能是购买时Agent没有解释清楚。

在美国这样一个保险无处不在的国家,无论车险、健康险还是其他保险,购买时候,一定要弄清楚自己基本的Policy。当时没有搞明白的,之后随时都可以email或打电话给客服问清楚,网上也有很多其他人分享信息可查询,这样做可以省掉后续许多的麻烦。

State Farm

个人不太喜欢用State Farm,因为线上功能很弱,也没有自己的客服。基本上除了缴费,事事都要找Agent。所以用了半年的State Farm车险,看着Geico的价格降回来了,就由换又Geico了。

价格上,感觉State Farm的比Geico稍微贵一些,liability半年$470+。而服务上,因为要依靠Agent,所以和选择的Agent有很大的关系。我只有在最后车险到期不续的时候,不得已给Agent打过一次电话,平时基本没有联系,所以也无法多说些什么。

从我自己的经验上来说,Agent报的价格基本和自己去官网的报价是差不多的。也就是说Agent其实并不能额外多给折扣,最多只是把你自己网上报价时不小心遗漏掉的折扣给补回来,因为经他们之手的Policy也还是需要保险公司审批的。如果他能多给折扣,多半是通过修改你的一些个人资料来获得。说个小插曲,当初找State Farm的Agent报价的时候,他得知我下半年可能要买房,就告诉我说可以给我的车险再多一点折扣,如果我答应到时候从他手里买房屋保险(Home Owner’s Insurance)。我没有答应,因为一来并不能保证到时候一定买房,二来车险这多一点的折扣如果换来的是一份高价的房屋保险,那就太得不偿失了。

与Agent打交道绝对是一个斗智斗勇的过程,因为他的利益实际上其实与你的并不一致,但是又需要让你觉得他是处处在为你的利益考虑,这样你才会买保险。这也是为什么我不喜欢找Agent原因。

Allstate

因为接连遇到两个不靠谱的Agent,我本人对Allstate是一生黑。

遇到第一个Agent是在买二手车的时候,那个时候我还只有Permit,我老公连Permit都没有,我俩在国内的时候也都没有考过驾照。许多保险公司是不给保只有Permit的人,Allstate就是其中一家。但是,这位Allstate的Agent并没有告诉我们这些,在问了我一堆情况后,给我Liability半年$680+的报价。当时第一次买车,对车险还是一知半解的,只知道要上路就一定要有车险。一再和她确认只有Permit可以买车险吧?她回答我是的。之后就刷了卡,拿到一张临时的保险卡走了。

回家后,收到她邮件里发给我的车险个人信息,让我确认,然后签字扫描给她。仔细看了一下,发现上面赫然显示我是在去年拿到的美国驾照。。。我又给Allsate公司的客服打电话确认,人家说Permit在Allstate是不给买车险。之后就是找她退车险的事情了,因为问题在她,退款还算顺利,大概在2个星期后到账。

遇到第二个Agent是我在拿到驾照大半年后,当时是因为我老公的Driver Lisence考过了,然后Geico的车险Renew一下涨了近一半的钱,从每个月58刀到98刀,我当然就不干了,于是就去找其他家报价。Progressive,State Farm,Famers,AAA,Travelers,Esurance,Nationalwide,前前后后报了一圈,除了State Farm的价格比Geico的略低点,其他的每月都在100刀以上。

结果这位Allstate的Agent给出了一个极低价:半保半年是$290+,比涨价前的Geico还便宜不少,自然我也就打算买他们家的了。

然而,同样的事情又发生了,电话联系,报我的信息,刷卡,Agent给我email了信息确认单,让我签字扫描给她。仔细看了,发现给我和我老公都填了有超过10年的国际驾龄,还有其他一系列的错误信息。我打电话给她要求更改,她说如果不这么写,报价会高很多,还劝我说没关系的,保险公司不会查的。。。总之,也许是我是一个死板的人,觉得这个字一旦签下去,未知的法律风险我承担不起,最后,还是坚持让她帮我取消了Allstate的车险,转而买了State Farm的。

这次的退款等了快一个月还没回来,后来自己给Allstate的客服打电话和写邮件,说Agent报价的时候搞错了我的信息,更正后价格过高无法接受,说好的退款一直没看到等,又过了两个星期钱才要回来。

不过公平说来,这更多的是Agent的问题,而非Allstate的,所以下次到了要换车险的时候,还是会找Allstate报价的,哪家低用哪家。

Costco车险

前段时间刚知道,向来画风清奇的Costco除了买车,也卖车险。 准确说来Costco车险是由一家叫Ameriprise的保险公司提供的,据说驾驶记录很长而且没有不良记录的话,就会很便宜。如果你还是Costco的黑卡会员,还有多20元的折扣。

Farmers汽车保险

最近刚换了汽车保险,选择了Farmers这家车险公司。准备观察一阵子,然后分享它的各种benefits。主要还是为了省钱省保费,另外保险经纪寄过来的文件也是很详细,需要仔细研究其中的车险条款。

车险省钱之道

除了货比三家之外,许多人反馈,同一家公司车险renew的时候,即使投保期间从未发生过事故,常常会被以reevaluate作为理由涨价。不过,如果涨价是因为Coverage变了那另说。

因此,在车险快到期的时候,四处报报价格,哪怕是进到当前保险公司的网站去重新报一次价,可能也会比直接renew低不少。现在各家公司都提供在线报价,坐在电脑前,鼠标点一点,键盘敲一敲就知道价格了,也不用担心会被agent纠缠什么的。

话说自从我从Geico换到State Farm后,过了三个月,又去Geico的网站报了个价,保费已经由$98+/月下降到$68+/月了,目前打算半年到期后,再换回Geico。所以,不要懒,多报价是王道啊,必要时更换保险公司不要手软。

但是,这里也提醒大家,为了避免在理赔的时候出现问题,还是尽量从Progressive,Geico,Allstate,State Farm,Farmers,Costco(Ameriprise),AAA等排名靠前的大车险公司手里买,不要一味贪图便宜买了小品牌的车险,结果到需要理赔的时候,发现存在很大的麻烦。像Infinity,Mercy,Esurance等,网上一查,几乎全都是负面评价,慎重购买啊。

美国车险跟人还是跟车?
常常听到有人在问“车险是跟着车走呢,还是跟着人走?”,“我借朋友的车开,出了险是走谁的车险?”,“我有驾照,但是自己没有车所以没有车险,可以开朋友的车吗?”

现实是,车险是跟着车走的。如果开朋友的车出了险,那么朋友的保险将作为Primary Liability(优先赔付保险),而你自己的保险则是Secondary Liability(二次赔付),即当Primary的赔付额不够用的时候,才使用Secondary的。所以,一个人是可以在自己没有车险的情况下,向朋友借车开上路,只要朋友有给车上保险。

向朋友借车,是给朋友造成很大的风险

借车给朋友也请三思而行,一旦出险,出险记录肯定是有的,涨保费也是必然的了,被起诉的话你肯定也是逃脱不了关系

总之,把车借给别人开,无论是有偿的还是无偿的,都是风险极大的一件事情。不过如果车是在车主不知情的情况下被别人开走的,那就另当别论了。

只有Learners Permit如何购买保险
这对很多新手,尤其是对在国内没开过车的新手来说,确实是个大难题。因为不会开车,意味着还需要花时间学习开车,也就意味着拿到驾照的时间会比较长。Wolfwifee也是经历过这种痛苦的人,所以感同身受。。。

基本上,这些个大的保险公司是不肯单独卖保险给只有Permit的人的,他们会要求有一个和你住在一起的有驾照的人和你共同买这个保险,但是,愿意做这种事情的人一般只有你的家人或关系很好的朋友。

我个人当初是在网上的一个车险报价网站求报价,然后一个十八线的小保险公司的agent打电话过来给保的,当时给我的报价是40刀左右一个月。这个小保险公司网上一查差评累累,全是什么出险不肯理赔这样的投诉,相当于没保障。但是没有办法,至少买了它我的车可以合法的上路,于是小心翼翼的用到了拿下驾照,立刻就换成Geico的保险了。

因为美国的车险是半年一买的,所以切记,购买汽车保险,尤其是小公司的车险的时候,一定要问清楚如果提前终止是否有罚金,罚金多少等,能留下邮件等证明材料,合同里也要看清楚有关Plan Cancellation部分的条款是怎么写的,任何疑问,问清楚再签字。有的黑心保险公司,你提前终止车险,还是会收你整个半年的钱的。

这里推荐一个还挺好用的车险报价比价网站:The Zebra。这个站点是小牛队老板马克库班投资的,我个人很喜欢他的界面设计和体验。

最后,再提醒一下:

车里必须要放的证明有:保险卡和车辆注册;

随身携带:驾照;

Title:你对这辆车所有权的证明,这个要在家里藏好哦