据路透社2019年5月19日消息称,Google已终止与华为的部分业务往来。众所周知,Google开发了安卓系统,但凡需用到安卓系统的智能手机均需要向Google购买版权,另外无论是在欧美还是除中国大陆的其他区域,Google旗下的Play Store、YouTube和Gmail是目前全球范围内应用极为广泛的移动手机程序。这对于Google早已退市的中国大陆来讲,可能损失较小。但是对于华为的全球产业战略的影响就非常大了。目前华为智能手机在海外的销售量占到其总销量的4成,这样一来,未来的华为手机想要在海外市场继续需求销售增长的难度将越来越大。


就如最近华为事件的愈演愈烈,所有企业或多或少都会面临内部和外部不可控因素的影响,那么如何提前提前规划和做风险管理就显得尤为重要。


面临风险


一个企业只要是在市场上开展业务就将不可避免的面临各种各样的风险,不仅仅像华为所面临的政治风险,还有市场风险、经营风险以及企业关键人的健康风险等。提前购买保险是企业在面临各种风险时,降低企业损失、维持企业正常运营的有效保障方式。


所以我们需要了解目前市面上各种各样的保险以及保险的应用范围。


商业保险


1) 劳工保险

所有企业经营者需要为员工购买劳工保险,承担职业伤害的风险。常见的赔偿包含:医疗费用、受伤不能工作的收入补贴、永久残疾和死亡抚恤;也承担因雇主过失造成工伤的责任赔偿。


2) 商业责任险

经营企业难免犯错,一不小心便可能对第三者造成身体伤害或财物损失,需要承担赔偿责任。商业综合责任险可以在您面临相关索赔或诉讼时,在保单承保范围内作出理赔。


3) 产品责任险

无论进口或制造商,您的产品皆面临责任事故的风险。当产品导致他人身体伤害、死亡或财物损失时,产品责任险会承担赔偿责任。


4) 雇佣责任险(EPLI)

美国劳工法严谨,雇主偶有疏忽便可能面临员工提出诉讼,如歧视、性骚扰、非法解雇等雇佣官司。雇佣责任险为企业聘请专业律师处理案件,并根据不同情况作出赔偿,保障雇主免受员工诉讼带来的相关损失。


5) 贸易信用险

贸易信用险为企业的应收账款、现金流转提供保障,帮助企业转移呆帐风险。贸易信用险不仅保障企业不会因为客户破产或拖欠款项而遭受损失,还可提升企业信贷评级,获得利好融资条款,增强业务拓展的信心。


6) 货物运输险

货物运输保险为进出口或内陆运输的货物提供保障,保障货物于船舶、飞机、汽车、火车等运送工具载运、中转期间因意外事故导致的货物损失。


7) 施工过程险(COC)

施工过程险为施工中的建筑物提供保障,为企业避免因火灾或其它意外带来的财产损失或责任赔偿。财产保障可以限定在建筑物本身,也可延伸至储放在工地的物品或运送至工地中的器材。


8) 活动保险

活动保险为短期一次性活动提供责任险保障,满足活动负责单位或房东等, 对个别活动的保险要求。 (如参加展览, 退修会, 婚礼等)


9) 企业综合保障险(BOP)

企业综合保险是专为中小型企业设计的商业保险产品,它在一份保单中同时提供责任险和财产险等综合保障,保费便宜、且保险范围广泛。一份保单,令您后顾无忧。


10) 商业财产险

火灾、风灾、抢劫、盗窃等不能预见的情形会给经营者带来不可估计的财产损失, 以致不能营业。商业财产险为企业的财产(如设备、仓储存货、建筑物等)提供保障。


11) 商业汽车险

商业用途的汽车和个人家用汽车面临截然不同的风险,商业汽车险为各类商业用途的汽车提供专门保障。无论汽车是在企业或个人名下,只要用作商业用途(如载货、载客、供员工使用等), 就应考虑购买商业汽车保险。


12) 专业责任险(E&O)

专业责任险保护专业人士因提供专业服务可能遭遇的诉讼和索赔,特别适用于医生、律师、建筑师、会计师、房地产经纪和其他专业服务提供者。


13) 网络责任险

当企业发生骇客攻击时, 公司电脑系统中毒瘫痪, 不能营业, 以及客户资料外泄。保险公司会协助企业在最快时间处理危机, 理赔电脑系统损失, 提供客户信用监管,协助企业重建声誉,弥补企业期间所损失的收入等。


14) 雨伞险

雨伞险为企业提供额外的责任保障,当企业面临的责任赔偿金额超过原有责任险的保障时,雨伞险会在保险额度内为企业承担余下的赔偿责任。举例来说,企业有一百万商业责任险及一百万商业雨伞险, 如意外发生, 要支付一百八十万的相关责任赔偿,原有的一百万商业责任险会先作理赔,雨伞险会支付余下八十万的赔偿费用。


人寿保险


1) 传统定期型 - 没有现金价值的临时保障,它仅为一个具体的年数提供寿险承保。当该阶段结束时,承保也随即结束。有些保单提供一项功能,使您能够在一个具体时段内将保单转换为一份长期保单,而且不必再次做医疗合格证明。


2) 终身分红型寿险 - 传统型长期保险,与您终身伴随。它提供保证的死亡理赔金,保证保费和按照既定具体比率累积的现金价值。某些保单提供无保证红利,可增加现金价值和死亡理赔金或降低保费。


3) 万能寿险 - 可伴随终身的保险,灵活保费付款,保险公司提供利息,具有增加现金价值的潜力 。


o 传统保证型万能寿险 – 利息参照保险公司宣告利率

o 指数型万能寿险 – 利息参照指数连接,如全球指数或标普500

o 可变动万能寿险 – 保单表现直接参与市场


下面以关键人健康风险为例,来讲解如何将保险作为风险管理的手段。


将各企业股东在企业体中所占的资本完整的统计起来,再依照各所有人所拥有的股权和股份来订定各股东的保险金额。在险种的安排上以人寿保险为主,对于经营有年,营运稳定的企业,可多采用终身寿险;而刚成立的新企业则先以定期寿险来做规划。


2. 保费的支付

企业与所有人之间关于 “股权转移” 之保险规划,其保险费应列入该企业的营运成本之中,因此,保险费即全额由企业来支付。



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