对于辛勤工作的老百姓,都希望在退休后能有稳定的退休金维持现有的生活开支。很多人都以年金作退休保障。虽然年金的优点是给予您固定的终身收入,但现时年金产品众多, 我们应该如何选择?


为什么买年金?


年金的主要好处是延税(tax-deferral),只要不把里面的钱拿出来,就没有税的问题。而且,年金是一个大容量,既可以把non-qualified计划,即税后的钱放在里面,也可以把合格的计划,如IRA,SEP放在年金中。因为是qualified plan,这种年金也可以抵税。 年金中。这种翻转或转移只是换个地方,不牵涉提前领取的问题,因此不会有税的问题,更不会有罚款。


由于年金(Annuity)是国税局(IRS)规定的一种退休计划,  基本规定就是59岁半以前一般不可以拿出来(withdraw)。 这条规定适用于几乎所有的退休计划,包括401K,SEP,IRA以及年金(Annuity)。


年金产品好处


虽然存入年金的资金不能扣税,但帐户内的收益可以长期延税,这是年金最大的优点。若有朋友,由于税率甚高,在用尽了雇主提供的退休储蓄计划和“个人退休帐户”之类工具后,仍想利用其他延税工具作投资,便可考虑年金。


除了延税的好处外,年金没有最高金额限制,也没有规定每年必须作投资。使用“变动年金”,资金可透过共同基金,分散投资在不同种类的公司股票,得到股票市场较高的长期收益。通常,由一种基金转到另一种基金,手续相当简便,也不会失去延税好处。

年金里包含了“人寿保险”,但这保险与一般人寿保险有别,只是保证帐户持有人一旦过世时,受益人可起码取得存入帐户的本金,即不会因投资市值下跌,而蒙受损失。近年有些年金,甚至按帐户市值上升,逐渐提高受益人起码收取的金额。此外,年金在交付遗产收益人时,不必通过“认证”(PROBATE) 过程。


一般退休帐户规定,七十岁半时开始提取,并为延税的金额缴税。年金投资者,可选择较迟才开始提取,来增加延税好处。提取时也可按本身情况,在多种提取方式中作选择。



年金产品类型


美国年金产品类型很多,但特性差不多,那就是为投保人养老提供保险。最流行的年金有三种:浮动年金(variable annuity)、固定年金(fixed annuity)、指数年金(indexed annuity)。 


1. 浮动年金(Variable Annuity)

先说第一种浮动年金。浮动年金主要是投资共同基金,随市场波动,上下起伏可以很大,本金没有保证,并且费用较高。


2. 固定年金(Fixed Annuity) 

固定年金就如同银行中的定期存款,但这是一种专为退休而设定 “存款”。首先固定年金的收益不随市场起舞,本金不会损失,保险公司保证给你一个最低的利息,大概在2.00% 至3.25%之间,但想获得更高的回报则不可能。 


3. 指数年金(Indexed Annuity)

指数年金是现今市场最好热的产品, 除了像固定年金一样拥有最低利息回报, 年金所存下来的本金更可以参考指数增长。另外, 现在保险公司在年金中纷纷增加“保证终生收入附加条款(Guaranteed Lifetime Income Rider)”,只要投保人还活着,哪怕投保的本金全部用光,保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金,活到老付到老。



热门年金产品


由于很多老百姓都担心市场波动,  对于他们的退休规划, 都愿意放在指数型年金里。以下是几家保险公司的热门年金产品:


Lincoln Financial (全美金融保险公司排名: 7) -- 产品: Optiblend 10

Lifetime Income重点:

a) 可投保年龄: 35-80岁 

b) 最低年缴25,000美元

c) 前十年每年保证7%单利计算

d) 可从第一年开始领取



Allianz (全美金融保险公司排名: 18)  -- 产品: Allianz 222 Annuity

Lifetime Income重点:

a) 可投保年龄为0-80岁

b) 在合约第一年所缴保费有15%的奖励

c) 合约有效期内无论是固定或是指数型年金将一直有50%的利息奖励

d) 无附加费用

e) 不论QUALIFIED或NONQUALIFIED,最低年保费不得低于20000.




国家人寿National Life Group 产品: Fit Guaranteed Income

Lifetime Income重点:

a) 可投保年龄为35-85岁

b) 最低年缴10,000美元

c) 在合约第一年所缴保费有14%的奖励

d) 每年保证6%单利计算, 直至开始提领LIFETIEM INCOME后或保单第二十年后结束



Athene (全美金融保险公司排名:  23)    产品: Athene AscentSM 10 Bonus 2.0 Annuity

Lifetime Income重点:

a) 可投保年龄为35-80岁

b) 最低年缴10,000美金

c) 合约生效1-10年,所缴保费按每年10%单利计算;11-20年,所缴保费按每年5%单利计算。



AIG (全美金融保险公司排名:  5) -- 产品: Power 10 Protector Plus Income

Lifetime Income重点:

a) 可投保年龄为50-75岁

b) 最低年缴25000美元

c) 合约生效前十年按照7%单利计算

d) 收入基数将增加到已支付保费的200%





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