迈克尔.舒马赫(Michael Schumacher),1969年1月3日出生于许尔特,德国一级方程式赛车手,现代最伟大的F1车手之一,在他前16年的职业生涯中,几乎刷新了每一项记录。一共赢得了7次总冠军,亦曾是唯一赢得总冠军的德国车手。


不幸的是,2013年12月29日,舒马赫与其家人和一众好友在法国阿尔卑斯地区滑雪时发生事故。送到医院时,颅脑受损严重,陷入昏迷,而且这一昏迷就是6年。终于2019年,车王舒马赫苏醒了。据英国快讯报报道,为期近6年的看护花费了舒马赫近3200万美元。也就是说车王每个星期的医疗开销就在15.5万美元左右。


那么如此高昂的医疗费用对于车王这种知名人士来说需要变卖各种资产来支付,那么对于我们普通百姓呢,真遇到生病的情况又该如何应对?


什么是长期护理? 为何购买长期护理产品?

长期护理是一种长时间的协助,用以控制、而非治疗某种慢性病况,例如关节炎、中风或痴呆、年老或意外事件所致的体弱。按照美国长期护理保险协会的定义,投保人在生活自理需要具备6种基本的职能:进食、穿衣、沐浴、如厕、行动和自制能力上,有两项或以上不能自理的话, 只要出示医生的证明,详细列明投保人有哪几种职不能自理了,待保险公司核实情况后,便可作出理赔。理赔方式可选择分期理赔或全数理赔。


根据数据显示,目前在美国65岁或以上的大约70%的人在其生活的某个时刻需要长期护理。过去五年美国住养老院的费用涨幅是总体通货膨胀率的两倍。美国住养老院的费用涨幅是总体通货膨胀率的两倍,现在美国养老院单间每年的费用均值为9.1万美元。也就是说每天的花费在$250左右。无论护理类型如何,未来的规划有助于预防潜在的长期护理费用会影响您的家庭和财务。


人口统计局研究指出, 预计到2030年65岁以上的老年人将达到7100万以上。而美国卫生部的研究,超过70%的65岁高龄人士在有生之年都或多或少需要长期护理服务。由于大多数长期护理服务不能透过医疗保险支付, 因此政府和国会为长期护理在税务上立法以提供优惠。公司或自雇业者购买长期护理(Long-Term Care)的保费在一定程度可以抵税,而所理赔的金融亦不用交所得税。


传统型长期护理产品, 可选每天或每月的理赔金额、为期多少年。例如: 每天300元,每月9000,为期5年; 保险公司再根据年龄、性别、身体状况设定保费。另外, 若投保人想尽早得到理赔, 可选30天或60天“等待期”(elimination period); 亦可选90天或180天等。若担心通胀影响,可加Inflation rider,比如每年理赔金额增长3%或5%。


活着就能用的人寿保险

长期护理是将来医保费用首选吗? 在美国报章<< Health Affairs>>指出, 大部分美国家庭因购买长期护理产品, 在作资产配置上只能调低规划预算或将规划搁置, 美国保险公司了解美国家庭需要, 现在提供的人寿保险, 除了传统意义上的死亡赔付以外, 还有一些产品提供生前福利。生前福利又叫accelerated death benefit (提前支付的死亡理赔) ,是指投保人还没有过世时保险公司就把死亡理赔提前支付给投保人。这些福利通常包含:不治之症、重大疾病、慢性疾病预付赔偿等。不治之症(Terminal ill) 一般是指投保人得了如晚期癌症等致命疾病,预期寿命不超过12个月时,保险公司会把保额的一部分或大部分(有个上限)提前支付给投保人, 剩下的保额过世后再付。重大疾病(Critical ill)是指得了如严重的心脏病,短期内不致命,但会造成严重的健康问题. 重大疾病福利相对较少,一般也就给几万元。慢性疾病预付赔偿, Chronic illness benefit 不同于有些保险公司提供long term care(LTC),是这几年兴起的,指的是如果你生活不能自理,保险公司会一次付一大笔钱,或是每年、每个月付,这取决于你所买的保单的规定。


附有生前福利的人寿保险是否终身保证, 要视乎购买的产品类型。一般来说,如果投保人购买的保险保证多少年付清,那么按规定付了多少年保费后,身故赔付和保单附有的生前福利终身有效。需要注意的是, 有些寿险产品不会保证多少年付清,而是取决于股市的回报,取决于现金值的多少。另外, 生前福利属于提前理赔, 理赔金额会有所折扣。例如保额100万美金, 保单持有人因绝症而作出全额理赔的话, 保险公司只会把保额总数约90-95% 作出赔偿, 身故保障功能亦因此失效。


长期护理和慢性疾病预付赔偿有什么分别?

慢性疾病预付赔偿是终身或是无法康复的,而长期护理则需要每年由医生出示诊断证明你依然符合长期护理的条件。第二,长期护理是一项需额外支付的保险附加保障,而慢性疾病赔偿往往会被包含在您支付的保费中。第三,慢性疾病预付赔偿的额度并非单单依据您购买的保额的百分比,更参考被保人疾病或者受伤的严重性。而长期护理则单纯依据保额的一定比例进行支付。消费者一定要弄明白自己购买的生前福利是哪一种。


现在部分寿险产品中亦可额外附加长期护理, 赔付方式通常是保险公司每月付你总保额的2%,直到所有的保额付完。如果你生活不能自理、符合领取长期护理福利的条件,保险公司每月固定理赔直到保单面额或理赔面额用完。如果过世,保险公司把理赔余额赔付给受益人。而慢性疾病预付赔偿方式是保险公司会一次付一大笔钱,或是每年、每个月付,这取决于你所买的保单的规定,同时也可以按保额的一定比例进行赔付,大部分保险公司要会对福利打折扣。


人寿保险的死亡理赔一般都不用付所得税,所以生前福利如不治之症和重大疾病被视为是预先支付的死亡理赔,一般不用付所得税。但每月领取的慢性疾病预付赔偿有一个免税额。



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