报税季节还有一个月的时间就结束了。在如何省税那方面, 很多观众都可能已经询问了自己的会计师, 把IRA做不同类型的投资类型; 其中年金仍然是比较受欢迎的产品。那年金到底有什么作用? 有什么年金产品可以选择呢?


为什么购买年金?


年金是一个大容器，既可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面，也可以把qualified计划，如401K 、403B 、IRA或SEP IRA放在年金中。不少老百姓换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休帐户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的个人退休帐户（IRA）也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。


年金的主要好处是延税（tax-deferral），只要不把里面的钱拿出来，就没有税的问题。而且，年金是一个大容量，既可以把non-qualified计划，即税后的钱放在里面，也可以把合格的计划，如IRA，SEP放在年金中。因为是qualified plan，这种年金也可以抵税。年金中。这种翻转或转移只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因此不会有税的问题，更不会有罚款。不过, 在买年金产品时候, 要注不是每一种qualified plan都合资格购买, 所以申请年金产品前一定要注意。


做年金最主要的目的, 就是怎样把退休时候能有稳定的资金安享晚年。特别是人的平均寿命愈来愈长, 美国男生平均寿命是76岁, 女生是81岁; 但是呢, 没有很多老百姓享受企业提供的退休计划，而对于这部分有退休计划的美国人来说，还是存不下足够的钱来维持退休后的生活水平。美国的养老体系，诟病很多，近几年更是频频告急。一个普通家庭现在不能够在以后只靠一份退收收入来维持。


年金产品类型


美国年金产品类型很多，最流行的年金有四种：浮动年金（variable annuity）、固定年金（fixed annuity）、指数年金（indexed annuity）、及取年金（immediate annuity）。

1

浮动年金(Variable Annuity)

浮动年金主要是保险公司在扣除一定费用后，投入一个分别的账户，年金所有人可以选择不同的投资，主要是股票或基金。这种年金的最大特点就是随着市场波动，上下起伏可以很大，本金没有保证，并且费用较高，而且风险由年金领取人来承担，赚与赔直接影响现金账户以及付给年金领取人的金额数量。

2

固定年金(Fixed Annuity)

固定年金就如同银行中的定期存款，但这是一种专为退休而设定“存款”。固定年金的收益不会随着市场起伏，本金也不会损失，保险公司保证给你一个最低的利息，大于在1.70% - 2% 之间，不会赔钱，但是利息可能刚够弥补通货膨胀，但却无法带来更高的回报。

3

指数年金(Indexed Annuity)

指数年金是从2008年开始在美国风靡起来的。最大的特点就是做到了“保本不赔”。该账户的资金和股市指数（通常为标普500）的表现相挂钩，如果市场表现好，挂钩指数上涨，那么年金领取人可以获得年金合同规定的上限（cap）以下的收益；如果挂钩指数下跌，那么年金所有人账户中的本金和已赚到的利息和红利免受影响。另外，现在保险公司在年金终纷纷增加“保证终生收入附加条款”（Guaranteed Lifetime Income Rider）, 只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金，活到老付到老。

4

即取年金（Immediate Annuity）

正如同它的名字，即取现金的投保人立马投钱，立马取钱。这类型的年金比较适合已经到了退休年龄的人，因为投保人在购买年金后可以每个月领取一定金额的年金，一直领到过世。



热门年金产品

***产品以保险公司官网为准***


Allianz

指数年金产品ABC: 目前18%的保费红利, 开户条件只要$20,000保费

指数年金产品222: 15%的保费红利, 开户条件只要$20,000保费


AIG

固定年金产品MYGA（Multi-Year Guaranteed Annuities）: 只要投10万以上, 存 5年, 利息保证锁定目前2%; 10万以下存5年利息1.7%;


指数年金产品POWER 10 Protector Plus Income:

• 最低年缴25000美元

• 合约生效前十年按照5.75%单利计算

• 收入基数将增加到已支付保费的200％


LSW

指数年金产品FIT Select Income (FPDA) & Fit Focus Income (SPDA) : 提供不同Lifetime income 提领方式, 在退休后灵活运用。


OneAmerica

主要做三家产品:

  1. 年金 +LTC (长期护理) - 可以让客户用ＱＵＡＬＩＦＹ里面的钱转过去, 买一份年金家长期护理

  2. Single Annuity Combined with Whole Life & LTC -- 可以随时取消保单把保费拿回来。

要注意的是, 长期护理的理赔是以报销（Reimbursement）形式发出。

购买年金前需知

  • 年金的利率一般都比较低，固定的利率一般在3.5%左右；而且买了年金以后要等到59岁半以后才可以提取钱，否则你会被罚10%的款。年金不是一种投资产品，而是一种保险产品。如果你是想要一份稳定的有保障的退休收入，年金是一个不错的考量。

  • 年金产品的支付比率 （payout ratio）， 也就是说等到拿钱的时候，每年可以真正拿到多少的退休金。年金主要分两个时间段，第一个时间段是积累阶段，第二个阶段是提取阶段。很多年金公司都用各种各样的计算方法来丰富积累阶段，但是关键的还是你在拿钱的时候真正可以拿多少钱。

  • 要根据自己年龄，多快想拿钱，对风险的承担能力，希望拿保证终身收入还是到期的时候一次取出保费，来决定购买什么样的年金。与此同时要跟自己的保险经纪人做好沟通，这样才能买到适合自己的年金产品。

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