中国人在美国如何成为中产阶级?按照美国中产的大致定义,一个中国人在美国拿到一个典型的H1b岗位,基本上就立刻中产了 -- 在绝大多数情况下,对应的税前年薪应该是50k起步(如入门级财会人员),一直到200k以上(如硅谷的高级计算机科学家)。要知道,美国的人均GDP“只有”5万多刀,每户可支配收入中位数也“只有”5万多刀。

而对于中产阶级,美国的理财要远比国内复杂的情况要简单直接得多得多,因为套路非常成熟,选择也非常直接。

以下默认这个中国人很有可能会在美国安家立业,呆一辈子。


 

另外,下文中涉及收入数字,都是约数,请自行按照居住地进行合理调整。如,湾区和类似西弗吉尼亚的情况,显然会有很大区别。


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知识点:一切理财/投资标的,最重要的五个指标是,收益、风险、流动性、税收安排、其他限制。世界上没有任何一种投资/投资品,是五项指标均完美的,如高收益/低风险/高流动性/税收优惠/没有投资限制。任何一种投资/投资品,围绕这五个指标,都是各有取舍。


对于绝大多数中下层中产阶级(50k-100k)来说,理财其实几乎等同于养老。一个比"dying to soon"更悲催的事情,可能就是"living too long"了。如果你居然能很充裕地fund自己的养老金,那么你几乎也就剩不下什么闲钱了 -- 我时常隐隐觉得,这是美国上层建筑精妙算计过的完美结果:人口中覆盖面最广的一群人,不断产生new money来养着自己、养着国家,最终走的时候,也留不下任何old money来供下一代坐享其成。

一个美国人,退休之后能拿到的收入,基本上就三块儿:

1Social Security-- 类似我国的统筹账户

2,各种个人账户的法定分配-- 类似我国的商业养老保险

3,个别政府/学校/机构的养老金(pension) -- 类似我们父母那一代人退休后拿的“退休金”

其中,3是个小概率事件,绝大多数企业都没有。1最好不用指望,SocialSecurity账户已经入不敷出N年了,类似于你在交的SS Tax去养现在退休的老人。

大头是2:个人账户。

进了公司之后,公司HR都会给你提供由公司sponsor的福利计划,其中的大头就是所谓401k的东西。这玩意儿其实就是一个mutual fund,甚至可以是你自己DIY的个股投资组合。所谓“401k”,其实仅是国税局(IRS)的Revenue Code的章节编号。在mutualfund的本质上,IRS给你提供了有别于一般mutual fund的税收安排:你在投资和持有401k账户的期间内,每年都不用交资本利得税,但是,在59岁半之前,这个账户里的钱,你不能取出来(有例外,略过),否则要交资本利得税和额外的10%惩罚税。

这玩意儿额外的好处是,很多公司都会给你一定百分比的“match”。好比说,你放3%的月薪在401k里,公司就承诺也放3%在你的401k账户里。这背后自然有公司吸引人才的意图,但更多的是公司层面的税收规划需求(无关话题,略过)。总之,如果一个人并不清楚该拿工资的百分之几来投401k,最起码要把公司“免费”的match拿到手 -- 如果公司说能match3%,你也选了3%,这意味着你每月401k新增投资是你月工资的6%;而如果你选了1%,公司自然也只给1%,那么你每月401k新增投资只是你月工资的2%,相当于从公司那里少拿了2%的免费match。

401k账户的限制是,这种IRS给你的税收安排的好处,不能无限制享受,每年只能在一定的限额内享受。401K50岁以下19000元,50岁以上25000元。

从公司那里能选择的另外一个常见好处是打折的公司股票,以及各种期权。简单说,好比你公司的股票市价是10刀一股,公司能让你每个月以8.5刀去买公司股票,相当于当下免费赚了1.5刀/股(实际情况下,可能有限制期;另外,为何是15%的折扣,是公司税收内容,略过)

在教育机构,如大学,“401k”有另一个名字,叫“403b” -- 两者除了名字不一样之外,几乎没区别

如果一个公司的福利计划里面并没有401k(常见于小公司),可以选择自己开设一个自己的养老账户,称为“IRA”IndividualRetirement Account。其运作机理和税收安排,401k区别不大。

最后,还有一个不少人可能陌生的概念:年金/annuity/年金化/annuitize。这个概念其实不难理解。401k严格意义上讲,只是“养老金”,而不是“养老保险” -- 你自己攒的钱,退休后自己花,花光了就没了,并没有“保险”的部分。而所谓年金,可以看成是真正意义上的“养老保险”-- 你自己攒的钱,同时附加一个与投资管理方的保障协议:从我几岁开始,你每年支付我XXX的养老金,直到我去世为止。说白了,年金的“保险”作用,与人寿保险正好相反,是为了对冲这样一个风险:Living Too Long/活得太久。即:钱花光了,人还没死...其具体形式主要有两种:1)你的401k/IRA,可能本身就是一个年金,即并非退休后告诉你一个账户余额,而是保证你退休后每个月拿多少钱,直到去世;2)你可以将你的401k/IRA,当然也可以是其他资产,购买/转化成一个年金,称为“年金化”。

非要有个比喻的话:你可以认为“年金”就是一个由私营公司运营的你的self-fundedpension。




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总结:

401k/403b/IRA,仅是基于mutual fund本质上的税收安排。相比mutual fund,它们在投资时可以选择以税前收入投资也可以选择是税后收入,但退休后领取时不交税,称为Roth),持有期间不用交资本利得税,但流动性受限(59岁半),投资金额受限(每年18,000的上限)

自然,与mutualfund类似,你可以去按照自己的收益和风险喜好,去选择不同的mutualfund来作为自己401k的“瓤儿” -- 如果你愿意,你甚至可以自己弄一个投资组合来作为401k的“瓤儿”,尽管个人并不支持任何人去犯这种神经。喜欢高风险高收益的,就偏股票债券一些;喜欢低风险固定收益的,就偏保险产品一些,非常简单直接。

对于一个年收入50k100k的中产阶级来说,除了养老之外,剩下能做的也就只有各种保险了。这个其实应该在养老之前说,毕竟各种保险是兜底用的。

何谓兜底医疗保险,如果你完全没有,甭管你辛辛苦苦攒了多少钱,生个“小病”,一年攒的钱估计就没了;生个“大病”,八成你家就直接破产了。再比如人寿保险(此处仅是指term life),你万一意外挂了,你老公/老婆/娃的生活很可能就无法维持了,按揭的房子可能也会被收走,而你国内靠着你在美国收入养老的父母,经济状况估计也够呛了。再比如其他一些小的保险,依然是“理财”不可忽略的“兜底”基础。如Disability,如果没有,再万一受伤,长期无法工作,对家庭的财务冲击甚至比你挂了还要巨大,因为你还活着,还要吃饭和看病;再比如车险,如果没有,出了事故,特别是如果责任在你且对方受伤,也得赔破产;再比如房屋保险,美国几乎都是木头房子,你懂的...

好在这部分的操作都很简单直接:车险是强制的...房屋保险也没几个钱...靠谱的公司都有很好的医保计划(自己负担的金额每月从100刀到大几百刀不等)作为员工福利计划的一部分...人寿(此处特指termlife)和Disability也是员工福利计划的一部分,且都很便宜,属于“给丫碎钱”级别的便宜。

总之,在美国,各种保险真的不能缺少,否则任何一点儿屁事儿降临在你头上,对你个人和家庭的财务冲击,都是毁灭性的。

以上基本上就是一个税前年收入在50k-100k的人,应该做也有能力做的全部了。

如果一个在美中国人,个人/家庭年收入达到了100k以上,甚至有往小富级别靠拢的迹象(典型如夫妻双方均为码农、金融、各种硬技术、统计分析、医生、律师等等),各种“兜底”的保险自然不在话下,而类似401k之类的账户八成也放满了,那么接下来,可能的“理财”选择主要有以下几个:

1,让自己的医保更给力

2.搞一两个大额的life insurance

3.  找一个金融专业出身的人,做你的私人理财顾问。