在您进行长期理财规划时，需要知道答案的重要问题之一，就是：退休后每月应有多少收入才属恰当？这个答案提供的信息直接影响到您的储蓄策略。根据劳工统计局（Bureau of Labor Statistics）2016年的数据显示，65岁以上家庭全年支出的平均值为48,885美元，相当于每月4，000美元左右。

但是每个人的需求不尽相同。所以您退休后每月需要多少钱，将取决于您的生活方式、人生目标、和您对退休生活的独特愿景。以下是Northwestern Mutual的一些提示，协助您开始构思这个问题的答案。


绘制您退休生活的图像
“当您为梦想中的退休生活做规划时，颠倒顺序可能更有帮助，”Northwestern Mutual位于加州洛杉矶的理财代表Ryan Chang表示。 “您对于生命中这一段时期的愿景为何？您希望缩减居住空间，搬到海滩上的共有公寓，还是遨游四海？”

花一点时间，好好思考您在离开工作岗位后，希望过着什么样的生活，是您预估日后开支的良好起点。有了起点之后，就可以开始规划，要怎么做才能满足您希望的退休生活的需求。


做些估计
粗估您退休后每月开支的方法之一，就是利用百分之四规则。这个规则建议您在退休后的第一年从退休储蓄提领的金额不能超过百分之四，并在随后每一年都提领同样的金额，但是可以随着通货膨胀的比例增加。

当然这个百分之四的规则必然有其限制。好比说，这个规则推定您的退休储蓄结构是股票和债券各占百分之50。咨询一位经验丰富的理财顾问，根据您个人的独特需求量身打造个人化的退休收入规划是一个好办法。


将常见的理财危机因素列入考虑
“在您估计出退休后需要多少收入后，下一个步骤就是决定如何规划您的资产，”Chang表示。 “为长寿做出退休规划，会让您信心十足，在离开工作岗位后，您的储蓄能够继续满足您的需求和梦想。”
您必须注意市场的波动和通货膨胀如何影响到您的储备金，并在必要时做出调整。而且还有税赋的考虑。也请不要忘了到了要从例如401（k）或传统IRA等延税户头提领资金时，您提领的资金必须纳税。

根据医疗照护开销和可能的长期照护需求来做规划也是明智的做法。这么做有助于保护您的退休储蓄。


构建活力充沛的退休储备金
舒适的退休生活通常意味着有多重收入来源可以支领，例如：
  • 来自社会安全福利金、退休金和年金的可靠月收入。在可能的情形下，尽量用这些来源的保证收入来支付您所有的必须开销。
  • 401（k）和传统IRA是退休储蓄的利器，让您投入税前资金构建退休储备金，而且在您的职业生涯中降低您的应税收入。
  • Roth IRA和Roth 401（k）来自于税后资金，所以您可以在退休后享受免税提领。这一类的帐户可与应税帐户合并使用，方便在退休后管理您的赋税义务。
  • 终生寿险（Whole life insurance*) 会在一段时间后累积净值。当一张保单经过足够时间累积了一定价值，您就可以在必要时动用累积的现金价值。您可以把它当作在市场变动不定时的保护层。
  • 现金储蓄也能让您格外安心。比较好的做法是在手边帐户中存放相当于两年收入的资金，这个帐户必须是可以随取随用，变现容易，而且在万一有需要动用时不需缴纳罚款或是高额税金。


最后的考虑
“在您思考退休收入时也可一并列入考虑的就是您身后的遗产应如何规划，”Chang表示。 “与一位专业理财顾问合作，您可以构建一个将您的收入最大化的办法，同时纳入您希望留给子孙的资产。”
对于“究竟多少才是适当的退休收入？”固然没有单一答案，与一位技能娴熟的理财顾问配合可以帮助您开拓一条清晰的道路，让您规划安排如何达到个人的退休目标。

*利用保单的现金价值进行借贷，兑现保单，或提领现金都会减低保单的死亡给付额；并可能必须支付超出预期的费用且/或导致意料之外的赋税义务。承担未修正的寿险契约（non-Modified Endowment Contract, MEC）。



Northwestern Mutual 简介
Northwestern Mutual 帮助个人和企业达成财务保障已有超过160年历史。通过整体性的规划方式，Northwestern Mutual 结合专业理财顾问的专长、个人化的数位体验、和领先业界的产品，协助客户规划最重要的事务。总资产3088亿美元，收入311亿美元，和价值超过2万亿的有效人寿保险保护，Northwestern Mutual为超过4750万依赖本公司的寿险、残疾收入和长期照护保险、年金、中介和顾问服务的民众提供财务保障。本公司管理由客户拥有和通过财富管理和投资服务企业控管或管理，总额超过2千亿美元的投资。 Northwestern Mutual在2021财富杂志500大（FORTUNE 500）公司中名列90，获财富杂志（FORTUNE®）认可为2021年 “全球最受爱戴”的人寿保险公司之一。

Northwestern Mutual是The Northwestern Mutual Life Insurance Company (NM), Milwaukee, WI（寿险和残疾保险、年金、及包括长期照护福利的寿险）及其子公司的市场营销名称。子公司包括Northwestern Mutual Investment Services, LLC (NMIS) (投资中介服务), 中介和买卖, 注册投资顾问, FINRA 和SIPC会员; Northwestern Mutual Wealth Management Company® (NMWMC) (投资顾问和服务), 联邦储蓄银行;及 Northwestern Long Term Care Insurance Company (NLTC) (长期照护保险)。