美国迎来13年来最高通货膨胀，根据U.S. Bureau of Labor 的数据，截至2021年5月份，美国过去12个月的CPI 上涨5%，身边的朋友都直呼赚钱的速度赶不上通货的速度，2021年下半年的投资热点必定是在于那些可以抗通货膨胀的工具。除了我们熟知的房产外，年金其实也是抗通膨的能手。在通货飞涨的大环境下，美国金融保险公司纷纷推出红利超丰的年金产品。


为什么购买年金?



年金是一个大容器，既可以把non-qualified计划，即税后的钱放在年金里面，也可以把qualified计划，如401K 、403B 、IRA或SEP IRA放在年金中。不少老百姓换了工作或提早退休，可以把前公司的雇员退休帐户（401K）里的钱转到年金来，有些人把自己购买的个人退休帐户（IRA）也转到年金来，有些人把银行没什么利息的存款也转投年金。这种rollover或transfer只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因而不会有税的问题，更不会有罚款。


年金的主要好处是延税（tax-deferral），只要不把里面的钱拿出来，就没有税的问题。而且，年金是一个大容量，既可以把non-qualified计划，即税后的钱放在里面，也可以把合格的计划，如IRA，SEP放在年金中。因为是qualified plan，这种年金也可以抵税。年金中。这种翻转或转移只是换个地方，不牵涉提前领取的问题，因此不会有税的问题，更不会有罚款。不过, 在买年金产品时候, 要注不是每一种qualified plan都合资格购买, 所以申请年金产品前一定要注意。


年金产品类型



美国年金产品类型很多，最流行的年金有四种：浮动年金（variable annuity）、固定年金（fixed annuity）、指数年金（indexed annuity）、及取年金（immediate annuity）。


1. 浮动年金(Variable Annuity) -- 浮动年金主要是保险公司在扣除一定费用后，投入一个分别的账户，年金所有人可以选择不同的投资，主要是股票或基金。这种年金的最大特点就是随着市场波动，上下起伏可以很大，本金没有保证，并且费用较高，而且风险由年金领取人来承担，赚与赔直接影响现金账户以及付给年金领取人的金额数量。


2. 固定年金(Fixed Annuity)  -- 固定年金就如同银行中的定期存款，但这是一种专为退休而设定“存款”。固定年金的收益不会随着市场起伏，本金也不会损失，保险公司保证给你一个最低的利息，大于在1.70% - 2% 之间，不会赔钱，但是利息可能刚够弥补通货膨胀，但却无法带来更高的回报。


3. 指数年金(Indexed Annuity) -- 指数年金是从2008年开始在美国风靡起来的。最大的特点就是做到了“保本不赔”。该账户的资金和股市指数（通常为标普500）的表现相挂钩，如果市场表现好，挂钩指数上涨，那么年金领取人可以获得年金合同规定的上限（cap）以下的收益；如果挂钩指数下跌，那么年金所有人账户中的本金和已赚到的利息和红利免受影响。另外，现在保险公司在年金终纷纷增加“保证终生收入附加条款”（Guaranteed Lifetime Income Rider）, 只要投保人还活着，哪怕投保的本金全部用光，保险公司也要继续为投保人每年/每月按照原有规定的金额支付养老金，活到老付到老。


4. 即取年金 （Immediate Annuity）-- 正如同它的名字，即取现金的投保人立马投钱，立马取钱。这类型的年金比较适合已经到了退休年龄的人，因为投保人在购买年金后可以每个月领取一定金额的年金，一直领到过世。


年金产品如何拿终身收入?



要知道, 年金一般会以实际帐户和终身收入帐户来记帐; 实际帐户(Account Value)是真正的钱，即年金账户里积累的真实的现金价值，当客户surrender 年金的时候会收到的金额。而终身收入帐户 (Lifetime income account) 是一种用来计算在终身收入的价值, 所以刚才提到的产品也一样.所有的Bonus都是重点放在终身收入帐户上, 让很多客户更愿意把钱存在里面作退休用途。

虽然在拿终身退休金的时候, 会从实际帐户里扣钱, 不过, 就算实际帐户里已经没钱了, 保险公司仍然会重视合约精神, 继续把终身退休金给到客户。


以25% Bonus的产品A为例,  假设你存了10万块钱进去, 然后按照现在的红利给你$25,000, 那$25,000是算在终身收入帐户帐号去记帐, 在以后需要做lifetime income的时候才会算进去的, 你如果以后不拿lifetime income, 要一笔钱拿走的话, 只会以10万的基础下, 计算一些参考指数市场的收益回报及费用, 还有退保罚金(Surrender charge)等等。除了这个Promotion, 以后从这个产品里拿终身收入(Lifetime income)的时候, 在计算上把产品里的钱, 回报以150% (1.5倍) 作计算后才会把终身退休金找您,也就是说, 您以后拿的钱有可能会愈拿愈多,  目前上市场很难有其他产品做到这个效果。


A产品案例：以45岁男生为例, 用10万美元购买该产品年金, 有25%收入红利作以后拿退休金计算;年金内的钱再参考指数增长, 60岁开始拿终身退休金, 每年可以拿$13,772, 如果以后指数回报增加,所拿的钱也会提高,65岁每年可以拿 $19,377; 75岁每年拿$30,289;达到抗通涨效果。


如果是准备退休或者短期内有退休打算, 可以考虑B产品。


B产品案例：以55岁男生为例, 用10万美元购买该产品年金, 有18% 收入红利作以后拿退休金计算;年金内的钱再参考指数增长, 65岁开始拿终身退休金, 每年可以拿$14,348, 如果以后指数回报增加,所拿的钱也会提高,70岁每年可以拿 $19,552; 75岁每年拿$23,800; 像产品A一样, 达到抗通涨效果。


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