解码财经丨如何全面升级寿险保单?

最新数据显示，经历新冠疫情影响，很多在美国买了人寿保险的老百姓，由于各种各样的原因，这些保单或合约并不符合实现自己实际需求。如果觉得保障功能不够全面，现金值增长策略太少，这种情况可以把寿险产品作转换或升级么？这么做的话，又有什么好处呢?

IRS国税局税法的第1035条款，为保单消费者提供了一种免税功能, 把旧保单的现金价值转入新的保单中，亦即所谓的Rollover。在金融保险行业，有候被称为“保单急救（政策救援）。”需要注意的是，只有当涉及同名的合约持有人和同类合约产品转换时，才能使用1035转换条款。

下面这3种保单或合约的转换方式，是被IRS认可的免税操作：

1. 旧的人寿保险保单，通过1035转化，更换为新的人寿保险保单;

2. 旧的年金合约，通过1035转化，更换为新的年金合约;

3. 旧的人寿保险保单，通过1035转化，更换为新的年金合约;

**消费者不能将年金合约，通过1035转化，更换为新的人寿保险合约。

通过1035转换这个操作，可以让保单或合约持有人，灵活的“以旧换新” 。一份旧保单或合约，更新成一份全新的保单或合约新的保单和合约，可能保费相同，但是保障更多;或者有更高的保额或更好的福利。而且, 以上操作最好找财务顾问或保险经纪人协助。

美国人寿保险行业的险种产品也在升级换代，消费者的需求也越来越多样化。消费者对人寿保险保单或年金合同，进行转换更新的需求就产生了。在这种情况下，国税局推动了1035交换转换条款的诞生。以下两种情况，是消费者进行1035转换的主要情景：

能启动1035 Exchange人寿保险种类繁多，根据不同的保险类型，除了能提供身故保障，某些寿险还有累积现金价值的功能，为将来提供更佳的退休或理财规划。

终身分红型寿险(Whole Life)

终生分红型寿险是永久寿险（终生）的一种，顾名思义，根据受保人的年龄，只要付保单所需保费，保单终身有效，且保费不变。购买此产品除用作遗产规划外，更可透过保单帐户里的现金值增长，作出提领。

终身分红型寿险有传统型跟自选型两种。传统型以适量的保费支出提供终身赔付，由于是终身缴费，使年均保费较低，适合于中等收入人士购买。而自选型可自订按10年，20年，或自选年期缴付。由于其年均保费相对传统型较高，在短期缴清保费能较快速地积累保单帐户里的现金值。此外，保单帐户里的现金值透过红利（Dividend）增长，终身分红型寿险的赔付面额亦会在若干年后有所增加。

投资链接万能寿险（VUL）

投资链接万能寿险，亦叫变额万能寿险，是一种将万能寿险的缴费灵活性，死亡保险金的可变性，再配合投资弹性相结合。其保单内的现金价值是直接参考保单所选的投资组合，投资风险及回报直接表现到保单现金价值上。保单持有人任意选择降低或调高保额及保费，其现金价值的变化与指数型万能寿险相似，但没有像指数型万能寿险最低投资收益率，所以最差的情况，现金价值可能会降至零，保单持有人需承担全部投资风险。

跟其他寿险产品不同，投资链接万能寿险具有强大的投资功能，再配合万能寿险所有拥有在保费缴纳上的灵活缴纳性，死亡保险金的可选择性，因此吸引对投资经验充足或高净值资产人士青睐。

保证死亡赔偿万能寿险（GUL）

保证死亡赔偿寿险，顾名思义，就是死亡后肯定会赔付的寿险。客户只要能够保证指定年数交完保险费，保证保到指定的年龄，保证每年交的保险费。客户可以选择保费特定支付期，保单终身保证理赔，不受保险公司营运状况或利息浮动的影响。适合希望通过支付较低保费单纯获得最高终身保障的客人，从而达到高额寿险高杠杆在财富传承当中的作用。自己可以选择做计划保到95岁，100岁，或者保更久。越快支付完，总保费将越便宜。

指数型万能寿险（IUL）

可以以一个或多个指数作为参照。大多数产品都以美国标普500，美林美股或PIMCO指数等作参考。保险公司支付利息会以这些指数的表现作为参照，大多数公司会设定最低利息率为0 ％或者1％，2％。

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