为即将高中毕业的孩子做好离巢上大学的准备是每一个家庭的重要里程碑。尽管您可能已经向孩子说明财务独立的基本原则，但这很可能是他们有生以来第一次管理自己的金钱。


“趁现在花一点时间把有关钱财的事情从头到尾和他们解释清楚是一个好办法，让他们在抵达大学校园之前就能感觉到对管理金钱信心十足，”位于加州洛杉矶的Northwestern Mutual理财顾问Ryan Chang表示。 “了解如何理财不仅有助于他们的大学生活，更是一辈子都享用不尽的本事。”


整理一下他们的收入和支出

财务健全的核心要件，就是支出不得大于收入 – 当然这必须从了解您的收入和支出开始。和孩子坐下来，将他们的每月支出，不管是油钱、菜钱、或是手机费，清楚列表。


相对于支出的就是收入。孩子除了上课外会兼差吗？还是由您每月提供零用钱？任何答案都不会错。最重要的是让孩子有所预期，也让他们了解钱不会像泉水一样源源不绝。双方有了共识之后，就可以开始估算孩子每月的大概收入。


教导孩子如何做预算
也许您的孩子属于每花一分钱都会做记录的极少数，但是这样的机会不大。所以您既然已经和孩子说清楚收入和支出，现在就该和他们谈谈如何为每一笔支出留下记录。

一个比较简单的方式就是将支出分门别类。将每月收入分类做成预算的常见方式如下:


• 百分之60用于固定支出（类如手机帐单等必要支出）
• 百分之20用于可有可无的支出（好玩的事物）
• 百分之20用来达成理财目标（例如储备紧急基金）


当然，要求一个收入有限的大学生百分之百严格遵守预算不是一件容易的事。这么做最重要的目的是让他们养成习惯，知道自己能够遵循的大概支出数目。利用预算应用程式可以自动追踪开支去向，甚至将支出分门别类，让孩子清楚知道钱都用到哪里去了。他们也可以即时查看帐户结余。


鼓励他们储存一笔紧急基金

任何年龄的人都应该在手头准备一笔紧急基金。紧急基金是在出乎意料的事故发生时用来支应的一笔现金。前述预算中的百分之20就可以用来作为储蓄紧急基金之用。就算他们无法存满通常建议的6个月支出总额（1个月也许更为实际），但让他们养成储备现金保护层的习惯有助于在未来达成财务健全。


教导他们如何建立信用

您的孩子可能很快就会遭受学生信用卡的广告轰炸。拥有一张信用卡是建立信用历史的好方法，但是如果缺乏对信用卡如何运作的了解，他们可能正逐步走向财务危机。 “风险在于他们可能将信用卡视为免费金钱，累积大笔债务，长期下来反而对他们的信用造成负面影响，”Chang表示。


除非您将孩子加入您的帐户成为授权使用者，否则这个年纪的孩子大多没有信用记录。 （如果孩子有信用记录可能是身份窃盗的警讯。）这表示他们的记录应该是干干净净。保持优良的信用有助于他们在人生任何一个阶段轻松取得贷款。


请使用以下核心概念开启您和孩子的谈话：
• 信用分数是什么，为什么如此重要？
• 我应如何建立我的信用？
• 那些习惯有助于成就优良的信用？


鼓励他们建立长期目标
10几岁的孩子很难自然而然的对未来绘制长期愿景，所以您可能必须提醒他们进行长期规划有许多附带的好处。和他们谈谈他们的计划 – 从与朋友度假到购买新车。然后帮助他们估算一下需要存多少钱才能达成这些目标。一旦他们心中有了一个数目，您就可以将这个数目打散成多个较小的数字。每个月需要存多少钱才能在一年内达成目标？如果他们手头拮据，为了不让他们失去储蓄的动力，您可以考虑比照他们存款的一部分提供对应基金。