如何管理您的钱

管理您的钱可能会对您在美国的未来产生很大的影响。本部分讨论个人理财、纳税以及保护您和您的财务的方式。

一、个人财务

A 、开立账户

在美国，有两种金融机构提供个人理财账户，即银行和信用社。

银行账户是保管钱的安全地方。银行提供多种不同的账户。支票账户和储蓄账户是常见的类型。您可以给自己开立一个账户或是和您的配偶或其他人共同开立一个联合账户。银行的某些服务可能需要收费。

信用社是安全保管您的钱的另一个选择。您的雇主可能拥有一个信用社，您可以加入其中，或者您可以加入您居住地的信用社。除了大多数与银行相同的服务，信用社还提供其他服务。开立账户之前，先比较一下金融机构的服务、手续费、涵盖内容、营业时间以及地点，以便您选择最适合您的机构。

开立账户时，您需要提供您的身份证明。您可以使用您的永久居民卡或驾照。您还需要放一些钱在银行（也就是存款），存在您的新账户中。您从账户中取钱的这个交易称为取款。您可以通过开支票、到自动取款机（ATM），或到您的金融机构填写取款单取款。

提示：有些商店提供兑现支票服务和海外汇款服务，但是这些服务都需要支付手续费。询问您的银行或信用社是否以较低的费用提供这些服务。

B 、在安全的地方保存您的钱

将一大笔现金带在身上或放在家里并不安全，因为有可能被偷或丢失。如果您将钱放在银行或信用社里，且此银行或信用社是美国联邦存款保险公司（FDIC）的会员或经美国信用社管理局（NCUA）承保，那么您的存款受到高达 250,000 美元的保险金保护。选择金融机构时，请确认其是否为美国联邦存款保险公司（FDIC）的会员或经美国信用社管理局（NCUA）承保。请访问 www.fdic.gov 或 www.ncua.gov 获取更多信息。

C 、使用您的账户

您可以使用您的个人支票、 ATM 或借记卡从您的账户取钱。请务必确认只有您以及您的联合账户持有人（若您有联合账户）才能使用您的账户。

1. 个人支票：在您开立账户时，您将拿到一些个人支票。您可以填写支票付款。支票将指示您的金融机构向您写在支票上的人或企业付款。将这些支票放在安全的地方，并询问您的金融机构当您用完这些支票时该如何获得新的支票。

2. 取款卡（ATM 卡）：您可向您的金融机构申请一张取款卡（ATM 卡）。这是一张连接到您的账户的小塑料卡片。使用这张卡在取款机（ATM）上从您的账户上取钱或存款。通常，使用您的金融机构的取款机（ATM）无需支付手续费。如果您使用属于或由其他金融机构运营的取款机（ATM），很可能要付手续费。

金融机构的工作人员将指导您如何使用取款卡（ATM 卡）并提供一个特殊号码，称为密码（PIN），用于取款机（ATM）。使用取款机（ATM）时请谨慎。绝不要告诉任何人您的密码或将取款卡（ATM 卡）给任何人，因为这样他或她便可从您的账户取钱。

3. 借记卡：您的金融机构可能会为您的支票账户提供一张借记卡。有些情况下您的取款卡（ATM 卡）也可用作借记卡。绝不要告诉任何人您的密码或将借记卡给任何人，因为这样他或她便可从您的账户取钱。您可使用您的借记卡在商店付款，支付的钱将直接从您的账户扣除。

4. 银行支票和保付支票：您可向金融机构申请这些支票。您把钱给金融机构，其将就这笔金额开立一张支票给您要付款的人或商家。金融机构可能会就这些支票收取手续费。向您的金融机构询问其他可用的选择。

提示：仔细管理您的账户，防止产生透支费用。透支指的是您的账户余额不足以支付您的付款或取款。向您的金融机构问询您的选择及手续费。

D 、信用卡

信用卡可让您先买后付款。银行、信用社、商店以及加油站都是可提供信用卡的企业。您将按月收到您用信用卡购物的账单。如果您在收到账单时便一次性全部付清，您便不需要支付利息。如果您没有一次性全部付清或您没有按时还款，那么您不但要付利息而且还可能要支付额外的费用。一些信用卡的利息非常高，因此先查看多种不同信用卡选择再决定哪种最适合您。信用卡还可被称为签账卡，但其实它们是不一样的两种卡。签账卡要求您每月必须将全部余额用于还款，而信用卡则允许您在没有付清还款的情况下还继续用卡。

把信用卡号给别人时要很谨慎，特别是通过电话或在网上给出时。请确认您认识并信任向您索要卡号的人或商家。

查看每个月的信用卡账单，确定每一项收费都无误。如果您看到不是您的消费款项，立即打电话到信用卡公司确认。通常，如果您立即告知信用卡公司误记情况，您便不需要支付非您消费的款项。

将所有账户、借记卡、 ATM 卡以及信用卡的号码写下来。同时记下这些公司的电话号码。把这些资料放在安全有保障的地方。这样如果您的钱包被偷了，您可以打电话给相关公司注销您所有的卡。这样可以防止他人非法使用您的卡。

请访问 www.mymoney.gov 获取更多信息。

E 、您的信用等级

在美国，您管理个人信用的方式很重要。有专门的组织评定您的信用分数或信用等级。您的信用分数或等级取决于您支付账单的方式，您使用贷款的金额，您拥有的信用卡张数以及其他因素。在您买房子或汽车或申请贷款时，您的信用等级影响很大。您可通过以下方式维持良好的信用等级：

• 按时支付所有的账单。
• 将您的信用卡欠款保持在低水平，并且每月在还款到期日时至少偿还最低还款额。

联邦法律规定您每年可要求一次免费信用报告。您可拨打 1-877-322-8228 或访问 www.annualcreditreport.com 获取您的信用等级报告。

二、纳税

税是公民向联邦、州和地方政府缴交的钱。税用来支付政府提供给民众的服务。税有许多类型，如所得税、消费税以及房产税。

a. 所得税：所得税是缴交给联邦，大多数州以及一些地方政府的税。应缴税收入指的是您的工资、自由职业、小费以及房产销售所得。大多数人通过工资单代缴支付所得税。您必须缴交的所得税金额取决于您的收入水平。收入较低的人所缴交的所得税也较低。任何有收入，住在美国，并符合特定条件的人都需要报税并缴纳所有应缴税款。

国家税务局（IRS）是收取所得税的联邦单位。纳税人每年向国家税务局（IRS）提交 1040 表（美国个人所得税申报表）。政府可从您申报的税中得知您的收入水平以及您的工资被代扣了多少税款。如果您被扣的税款过多，您将收到退税。如果从您工资单中代扣的税款不够，您将需要向国家税务局（IRS）缴全税款。

c. 消费税：消费税是州和地方政府征收的税。消费税是对特定商品再征收的税。消费税基于物品的成本。来自消费税的财政收入用以支付州和地方政府服务，例如，公路、警力以及消防部门。

d. 房产税：房产税是州和地方政府对房屋和/或土地征收的税。在大多数地方，房产税用于支持地方公立学校和其他服务。

e. 您的 W-2 表：工资和报税表 W-2 是联邦表格，列明了您的各项收入以及您上个纳税年度缴交的税款。纳税年度自 1 月 1 日至 12 月 31 日。根据法律规定，雇主必须在每年的 1 月 31 日前把 W-2 表寄给您。您将收到您做的每份工作的 W-2 表。您必须将您的 W-2 表副本连同您的联邦所得税申报表寄到国家税务局（IRS）。如果您所居住或工作的州征所得税，那么您必须将一份 W-2 表副本连同您的州所得税申报表一并寄出。

A 、获取纳税协助

作为永久居民，您必须每年提交联邦所得税申报表。此申报表申报您前一年一月到十二月的收入。您必须在 4 月 15 日前提交此申报表。如果您有需要，国家税务局（IRS）纳税人协助中心可提供免费的报税服务。

美国各地的社区都设有纳税人协助中心。请访问 https://www.irs.gov/help/contact-your-local-irs-office 查询您附近的纳税人协助中心。请拨打国家税务局（IRS）电话 1-800-829-1040，或 1-800-829-4059（听力障碍者），获取电话协助。请访问 www.benefits.gov，获取当前免税额度表。

B 、政府如何为我们服务

纳税人缴交的税款用以支付联邦政府为美国人民提供的服务。这些服务包括：

• 保障国土的安全；
• 通过研究治疗和预防疾病；
• 教育童和成人；
• 建造和维护道路和公路；
• 为低收入居民和年长居民提供医疗服务；以及
• 发生自然灾害时，例如，飓风、水灾或地震，提供紧急援助。