解码财经丨浅谈美国经济对保险行业的影响

I) 足不出户, 购买人寿产品

保险公司因疫情关系, 很多的保单销售都转为网上形式进行。让客人都可以"足不出户"就能购买人寿保险。而且, 在申请保单审核过程中, 大部分保险公司更可以因客人年龄及身体健康良好的情况下, 不用体检就能完成审批。

II) 年金产品买少见少

在2020年之前, 年金产品仍然是退休计划其中一样工具。年金产品主要作用是作退休保障, 很多购买年金的人士会选择把年金内的钱像退休金的形式按时派发。在金额计算上,很多保险公司提供不同的累积功能让客人选择。不过, 在2020年疫情发生后, 很多公司都把累积功能收窄, 或者把以前一些固定功能去掉, 像Premium Bonus 或 Income Bonus 等。做年金产品销售难上加难。

III) 利用AG49加强对指数型寿险产品的规管

现在美国经济正在进入恢复阶段, 老百姓资产配置在这特殊时间更要注意管理。指数型万能寿险(IUL)是目前火热的产品, 而其产品保费灵活,及保单内的现金价值参考指数指现增长, 成为保险经纪主要卖点之一。但为了避免该寿险产品以过低的价钱及在建议书上的参考利率所误导。而AG 49保险业准是全国保险监管会(NAIC), 对现在市面上的IUL的建议书所规定的精算准则。这个则限制了IUL保单使用演示利率的最大值:

• 规范了指数保单所能使用的演示预测利率的最大值；

• 规范了参与借贷利率的使用；

• 要求提供更多的告知事项。

IV) 保险型寿险及定期寿险停产及调整价格

大部分寿险产品属于保险公司的重资产。在现在这个特殊时期, 很多保险公司都需权衡利益关系, 不能买一单赔一单; 只能把保证型寿险暂时或永远停卖, 有些公司探取加价的行动, 当中包括个人或双人合保的保证型寿险。而有些公司的定期寿险也在这个疫情时间降低价格, 吸引消费者。

美国拥有全球最大的保险和资本市场，据统计美国有超过1500家保险公司，其中长期覆盖财富榜和名列前茅的保险集团大都来自于美国。保险行业在美国的竞争可谓是相当激烈。结果就是导致美国 保险保费便宜。在类似产品和同等保额情况下，中国保险保费与美国保险保费可相差5倍之多。而且, 美国保险险能做到:

• 税务规划

• 家庭保障

• 财富传承

• 退休规划

另外, 据寿险行销调查及研究协会早前研究查, 显示超过6成美国人已经购买寿险，而其中退休计划，残疾人收入，医疗费，个人债务，以及基本生活成本成为购买寿险的目的 。可见，现时保险的需求已成为美国家庭保障的必需品。虽然寿险已在市场愈来愈扩大，但保费多寡是消费者购买寿险或保单面额的主要考虑因素。