美国的“伞险”是什么？为什么要买？

你是否经常听到umbrella insurance这样的概念而对它一无所知？作为保险行业中非常重要的一个概念，了解它或者有朝一日用到它会让您受益匪浅，今天我们来简单说说雨伞险的话题吧！

雨伞险，是一个独立的险种，是专门设立在汽车，房屋保单责任之上的另一个责任险。当你汽车，房屋保险，责任险不够赔时，雨伞险帮助你避风挡雨，有人告你，雨伞险帮你应诉，打官司。

在我们的日常生活中潜在着很多的受诉讼风险。下面是一个可以发生在任何人身上的故事：

二辆汽车在去机场的途中发生了轻微擦撞，二位驾驶人都觉得没有什么大不了，人都没事，不需要叫警察-一直到其中一位的亲戚驾着20万美元的豪华房车来接他赶飞机时，另一个司机就突然抱怨全身疼痛，并坚持打电话报警。

没有人建议你必须心惊胆战地生活，但大家都须保护自己以免受突发事件的影响。

有关统计显示，有13%的人身伤害案件的赔偿金额超过1百万！而且陪审团的超大型判决(1400万至4900万)时有所闻。

随着生活品质的不断提高，被控告的风险越来越大，而且被控告的金额越来越高，很多时候一般的责任险赔付的额度是不够的，如果保险赔付到上限后，这时候可能会危机到您的存款或固定资产。两个真实发生过的案例让您了解雨伞险的作用。

不久前，某高档华人社区，一位先生出门时候，在转弯时不小心撞到一部新款的兰博基尼跑车（新车大概要40万美金）。此次事故只是轻轻的追尾，后边的保险杠只有轻微的损伤，没有任何人身受伤。大概一个月以后，兰博基尼车主的保险公司索赔18万美元，而这位先生的汽车保险最多只能赔付10万美元，多余的要由自己支付。幸好这位先生有买100万的雨伞险，多出来的部分雨伞险进行了赔付。

可能大家会觉得很奇怪，为什么这么轻的损伤要赔偿18万？保险公司给出了理由，因为这部车的零件从意大利运来要近两个月，这接近2个月的时间里，根据保险法，他可以租一部同等级别的跑车，每天的费用要500 -1000美金，保险杠的费用在7000美金左右，剩下的是车辆损失(Lose of Value)的补偿，因为车辆发生事故会有记录，车子的价格就降低。

另一件事情发生在一年前，一位生活在北加的男士，在家附近转弯时不小心碰到了一位骑单车的美国人，当时伤势不严重，对方叫来了救护车并送医。事后对方要求的赔偿为25.6万美元，理由是虽然没有造成伤残，但是这位伤者在一家科技公司工作，年薪30万，因为这次事故的原因，伤者要求在家休养了10个月左右，这位男士的汽车保险不够支付，而且也没有雨伞险，这个时候家里所拥有房地产就受到了威胁。

所以雨伞险是当发生严重事故时，用来赔偿对方损失，从而保护您已有财产不受损失的一种保险。这个保险适用的范围非常广泛，例如：

• 家中的狗咬伤他人
  

• 房价过百万的屋主，

• 有多幢出租屋的屋主，

• 有年轻开车人的家庭，

• 有家庭教室的屋主

• 常开party 的家庭

• 高薪收入的家庭

• 日常的言语不当，网络侵权被起诉时

• 严重交通意外，例如：造成人身伤残、死亡，连环事故等

• 家中游泳池意外

• 等等...

说到雨伞保险，大家最能联想到的是占人口1%的最富裕阶层(资产5百万以上)，他们最应该有。而事实呢? 跌破大家眼镜! 这群体中20%完全没有雨伞保险 ! 即使有的那部分人，25%的保险额度不够。这个群体是责任诉讼(Liability Lawsuit) 最有吸引力的对象！所以一般人没有买雨伞保险就更不足为奇了。

一个百万的雨伞险，一年保费在$270-$500之间（$500 左右是因为如果有低于25 岁的开车人，会收$187）不然一幢房，二部车，二个开车人，一年也就$1左右一天。如果没有雨伞险，正常律师费咨询费一小时就要$400-450 。

经验法则:一般来说，所买雨伞保险的额度与一个人的身家多少有关，但1百万元的保险额度不能保护自己受到2百万元的赔偿判决时不受损失，因为这样的金额给律师足够的吸引力来追索你的财产，法官可以下令清算你的储蓄账户和投资账户（通常退休基金和信托基金是不在此列），以及地产和个人财产，甚至你未来的工资。所以应考虑买高一些的雨伞保险。

雨伞保险还可以支付辩护费用，即使你最终胜诉，这些费用都可能迅速增加，这是一种廉价的方式来保护你的财务状况不因这类诉讼而受影响。

最后想和大家说，在过去多年工作中，看到太多稀奇古怪的事发生，雨伞险实在是花小钱保大利益的险种，不容忽视。需要报个价，记得联系我。