作为车轮上的国家，来美国的大家通常都需要一台车。而买车的同时，就需要买保险。没有车险，车商dealer甚至都不会让你把车开走，没保险可是违法的；美国人工费维修费又居高不下，保险买不到位也是白搭。所以汽车保险不但要买，还要买够才行。 


汽车保险到底怎么选，要买多少赔付额度合适，哪些应该要买，哪些可以不用？常规的汽车保险通常都有以下几个项目：


责任险 Liability Coverage


Liability 责任险，这是绝大多数州法律强制要求购买的保险，包括Bodily injury liability（BIL/人身伤害责任险）和Property damage liability（PDL/财产损害责任险）。当意外发生时，如果责任在你，Liability保险会在保额范围内、赔付对方人身伤害（医疗费）以及财产损失（比如维修费、财物损失等）的费用。


无保险人员保险 Uninsured and Underinsured Motorist Coverage


前面说的Liability Coverage是你撞人的时候赔付对方，当你被人撞（责任在对方）的时候则是由对方赔付你。但是，如果对方（责任方）没有保险、或者不幸遇到了肇事逃逸（Hit and run），Uninsured Motorist（UM）保险就会负责报销你的损失。UM保险同样分Bodily Injury（UMBI）和Property Damage（UMPD）项目，保额通常跟liability一样。


碰撞险 Collision Coverage


如果购买了碰撞险，通常就认为是“全险”了，无论责任在谁，保险公司都会对你的汽车维修费用进行赔付，包括撞到其他车辆、撞上栏杆或者树、汽车翻侧、甚至行驶过坑洼路面导致的汽车损坏等行驶中出现的意外情况。跟责任险不同的是，碰撞险并没有具体保额，它的赔付上限是你的车子的Actual Cash Value（实际现金价值）减去Deductible（自付额度）。

比如你买了一辆3万美元的车子，碰撞险自付额度为$1000，开了几个月后严重撞成“Totaled”（报废，维修费用超出车辆实际价值），而车子现时的市场价是$25000，那保险最终只会赔付$24000。

碰撞险的价格通常跟deductible相关，自付额度越低，保险费用就越贵。一般来说，leasing租车、贷款买车等时候，车行或者银行会强制车主购买碰撞险，其余时候则是自愿购买原则。


综合意外险 Comprehensive Coverage


除了碰撞导致的车辆损伤以外，还会有其他意外的情况，比如说车子被大冰雹砸了、被倒下的树砸了、被火灾殃及、被洪水泡了、甚至被人恶意破坏或者被偷了等等，这个时候就需要Comprehensive 综合意外险来赔付汽车维修。还有一个比较有趣的是，Collision 碰撞险不保车辆跟动物碰撞造成的损失，车子被动物撞坏要靠综合意外险来报销。综合意外险跟碰撞险一样，也有deductible选项，赔付上限为车子实际价值减去deductible，如果有贷款或者是leasing的情况，一般也是有强制要求的。


其他附加保险选项


除了以上主要的汽车保险项目以外，还有另外一些增加小小费用（通常每项每个月加一刀到几刀）就能加选的保险项目，这些项目推荐根据个人需要购买。比如说：


租车费用报销 Rental Reimbursement：如果你的车需要留厂修理，保险会报销这期间你的租车费用，通常会有每天（per-day）以及单次意外总费用（per-accident）的上限。


拖车保险及道路救援 Towing and Roadside Assistance：新车原厂自带几年该保险，买新车可以暂时不用买这项。如果车子半路出问题，保险会提供免费的拖车服务（可能有距离限制）或者其他道路救援服务，例如派人来帮你解决电池没电、没汽油、爆胎换轮胎、车门反锁等等问题。


影响车险保费的因素有哪些？保险报价背后的秘密，都在这里了。


年龄和性别


一般来说，年纪越小保费越贵，女性司机的保费要比男性低，尤其是20岁以下的时候，男生的保费可能比女生的高很多，但随着年龄增大，两者差价会逐渐减少。通常25岁以后，保费价格能获得比较大的优惠，能比之前降低20%。而且相同条件下，男性司机的保费可能反而会比女性司机的保费低，因为据统计年纪大的女性司机开车出现小意外的情况会比男性更高。


婚姻状态


性别没法改，年纪只能等待。但是，统计数据认为结婚人士比单身（包括离异及鳏寡）的司机出意外的风险更少，婚后的保费通常比单身时低5%~15%。尤其是男性司机，如果之前的驾驶记录良好的话，结婚后的车险保费甚至能降一半！


信用分数


有不少保险公司在计算保费的时候也会考虑投保人的信用分，信用分低的人File Claim（申请理赔）的几率更高，而且更容易会虚报高额数目甚至骗保。另外信用分低的人士可能也会被要求一次过购买半年或一年的保险，以免拖欠保费。


居住地


保险公司会从你提供的地址来判断你是否在车祸高危地区，住在人口密集、车流量大的市中心保费肯定会比在地广人稀的郊区贵；另外当地人的失业率、犯罪率、无保险司机比例等也会对保费有影响，因为高危地区的车子被偷被砸的机会也会更大。


职业


部分保险公司也会将司机的职业跟意外风险挂钩，比如货车司机或者记者这类经常要在外开车的职业、跟飞行员空姐这类开车机会较少的职业相比，遇到意外的几率自然会更高些；又或者警察、医护人员、保险业人员可能会拿到更低的价格，因为从事这类职业的人士会被认为行事更谨慎。


车型


同一个人开不同的车，保险费用也会略有差别。比如说，汽车的价值越高，维修费用也更贵，保费同样会比较高。如果汽车安全级别比较好，那么遇上意外时乘客受伤的几率就会低一些，那保费自然会便宜些。所以很多时候大车的保费会比小车便宜，大引擎的跑车保费会比一般轿车贵。


驾驶历史


不论年龄，没经验的司机开车风险总是较高，保费自然也更贵。过往的驾驶记录，有没有超速、醉驾、罚单等等，或者近期有没有出过意外、申请过保险理赔，这些都会影响保费。一些小问题的违章，比如超速之类的，可能会令保费上涨20%~40%；如果是醉驾这种大问题，保费翻一倍以上都有可能，而且多几张罚单ticket的话，保险公司甚至会拒保。通常对于一些没有受伤的小意外理赔或者违章记录，可能会影响保费三年；如果有受伤记录的理赔，那保费可能涨五年才能降下来；酒驾记录能影响保费长达10年。


日常使用情况


保险公司也会根据车主的日常使用情况来估算保费，通常如果日常驾驶路程短，那么遇上意外的几率也会相对少一些，保费就能有一定折扣优惠。另外，如果车子平时停在一个比较安全的地方（比如自家车库vs街道上），保费也会更便宜。有时候，即使居住在比较安全的地区，但如果日常驾驶路程比较远，保险公司可能会判断你需要开车去到其他车流多的高危地区，也会提高保费。



买汽车保险也有很多折扣优惠，比如常见的：


  • Multi-car discount，如果你有不止一辆车（比如夫妻各一辆），一起买保险会有优惠；


  • Multi-policy discount，如果你还需要买房屋保险（home owner ins.）或者人寿保险（life ins.）的话，在同一家公司买也会有优惠；


  • Good driver discount，驾驶记录良好也有折扣（所以过两三年应该要重新询价）；


  • Good student discount，很多时候学生党们如果成绩在B以上也能有折扣；


  • Loyalty discount，长期在同一家公司买保险也会有忠实用户折扣；


  • Member discount，有时候成为一些特定组织或者团体的会员也会有保险折扣。


虽然这些汽车保险折扣或多或少不一定，但在每家保险公司询价的时候都问清楚能获得什么折扣优惠，再来对比选择。


准时缴纳保费


信用历史也跟保费高低有关系，准时缴纳保费，可以累积拉高自己的信用分数，在美国生活信用分很有用。



取消旧车的碰撞险和综合意外险


如果没有强制要求，碰撞险跟综合意外险值不值得买？这就要看你的车子的价值了。专家建议，如果购买collision和comprehensive一年的总费用超过车子价值的10%，就不值得再投资保险了。比如说，你的车子只值$4000，而collision/comprehensive保险的费用一年要$400，那就完全没必要继续买全险了。所以很多开旧车的人只买半保，而新车车主通常都会买全保。


取消一些不必要的额外保险


之前提到过，汽车保险也会有一些额外的附加选项，比如报销租车或者拖车的费用。但如果你还有其他车子或者你不一定要开车出门的话，就不用加买rental reimbursement了；而很多时候你买新车厂家也会有包含免费的道路救援服务，又或者你加入了AAA会员或者拥有类似福利的信用卡，也不需要再花钱买拖车保险。


总结，无论是汽车还是房屋保险，一定要买到真正适合自己的，一定要保到合适的内容，千万不能只比价格，如果各位小伙伴有保险估价需要，或者对自己现有保单有疑问，可以私信我。